多元成家之同性伴侶投保指南

多元成家議題引發激烈爭議，包括同性婚姻、伴侶制度、多人家屬等概念的多元成家草案自從11月送到立法院之後，支持和反對的團體及個人持續表述各自立場，展開激烈爭論。11月30日下午支持與反對的團體同時上街舉辦活動，讓議題繼續熱燒，主管民法婚姻的內政部則重申持開放態度的立場，一切依立法院決議。

下一代幸福聯盟於凱道舉行「為下一代幸福讚出來」全民共上凱道活動，反對「同志婚姻」、「多元成家入法」，訴求婚姻制度改變須經全民公投，並表達堅持婚姻和一夫一妻、一男一女的概念。

台灣同志家庭權益促進會則於外交部前舉行「讓我們牽手護家庭」活動，展現他們是一群活生生站在大家面前，在乎家庭價值的同志，同時邀請參與者穿著孕婦裝並戴上假肚子，或有同志意涵的服裝上街，表達對同志成家、多子多孫的支持。

發起「支持多元成家」方案的台灣伴侶權益推動聯盟則集結於立法院群賢樓前，以人體排出「婚姻平權」字樣表達訴求，同時也希望舉辦公民論壇，讓民眾理性討論多元成家、婚姻平權等主張。

我們對於本案並無特定立場，同志已經存在數千年了，無論大家能否接受，甚或為其權益多思考一些，現實生活上，這個族群確實面臨了許多權益上的障礙，就投保壽險及理賠權益上，我們整理了相關的問題，也提出了一些建議，希望在法制變更前，能對同志有一些幫助：



一、保險利益之存在

投保時如果直接告知保險公司，彼此為同性愛侶，希望準用夫妻關係，一人為要保人，一人為被保險人投保，通常保險公司並不接受，因為無法判斷二人究竟為愛侶，或只是路人甲與路人乙。 檢視保險法第十六條關於保險利益的規定，其實另有二種保險利益關係可以主張：

要保人對於家屬：

所謂家屬係指與要保人有以永久共同生活為目的，而同住一處的人，他們彼此之間對任何一個人的死亡及生存，都有休戚與共的關係，所以不以具有親屬關係為限。以這種身份投保時，保險公司在認定上會特別慎重，因為二個人是否真的共同生活，事實上是難以考據的。原則上保險公司會考量二人彼此間有沒有互負扶養義務，如果沒有即不予同意，以避免藉家屬身份行賭博之實。

同志愛侶如能適當地證明，二人確有實質的夫妻關係，例如戶籍同在一處、永久共同生活而同居一處、家庭支出的分擔記錄等資料，則應可依本款主張保險利益之存在，而要求保險公司承保。

要保人對於提供生活費之人：

提供要保人生活費的人，要保人對他有保險利益。也就是說要保人可以將提供生活費的人當做被保險人投保，但提供生活費的人不可將接受生活費者為被保險人投保，因為接受生活費的人死亡，對提供者並不會有經濟上之損失。當然以此一保險利益提保時，必須提供固定給付生活費的證明資料，例如每月固定期間及金額的轉帳或匯款資料。

如果前述二種保險利益關係，都無法說服保險公司承保，則愛侶一人擔任要保人及被保險人，另一人單純擔任受益人，亦是一種做法。即便是一男一女的婚姻關係，我們亦著眼於未來的不確定及可能的變化，而建議要保人與被保險人為同一人，是較為妥適的規劃方式。

不過要提醒的是，因為同性戀一直被保險公司認為有高於異性戀的致病風險，所以要保時如讓保險公司知道二人為同志伴侶，則即便另一人只是單純受益人，仍可能基於風險考量而被拒保。所以，為避免核保時碰到額外的麻煩，建議要保時受益人之填寫，可用被保險人的家人為受益人，待承保之後，再變更為愛侶即可，這是完全合法的做法，因為承保後變更受益人，並不需要保險公司的同意。

二、受益人之指定

目前同志組成的家庭，並不為民法所承認，所以當一方死亡時，另一方並不享有民法上對於配偶的權利，自然亦沒有繼承權，所以不論法律上或保險實務上，利用法定繼承人概念所建構的各種配偶權益，同志愛侶都無法適用，故在受益人的指定上，務必清楚具名指定，以免權益受損。至於遺產的繼承部份，只能善用預立遺囑的方式，事先將財產的分配進行安排，以避免風險發生時，同志愛侶無法獲得異性戀配偶相同的保障。
三、理賠文件之取得

同志愛侶因非死者的家屬，所以有一些文件在取得上，是有其困難度的，例如被保險人的死亡證明及除戶戶籍謄本，這二樣的東西都在死者家屬手裡，同志愛侶如果之前已被家屬接受，則取得文件沒有困難，但如未被接受，則索取相關文件恐怕是段難堪的過程，死者家屬也未必願意提供。

建議以同一被保險人在同一保險公司，另外買一張保單，受益人為被保險人家屬，當被保險人身故時，其家屬會提供被保險人的死亡證明及除戶戶籍謄本來申請理賠。一個人死亡，保險公司只需要一份死亡證明及除戶戶籍謄本即可，即便此人為多張保單的被保險人亦同，此時同志愛侶只要提供自己手上的保單、自己的身份證明，再向保險公司索取一份保險金申請書，填妥簽名，即可完成理賠申請程序。
四、AIDS之風險疑慮

保險公司對於同志投保，傳統的疑慮是感染愛滋病的風險，不過依據世界衛生組織的統計，超過70％的愛滋感染者是經由異性間的性行為傳染所致，只有10％是由男性傳染給男性。所以重點應不在於同性間性行為，而是在於有沒有戴保險套等適當的防護措施，依統計約有90％的男同志是未被感染愛滋病的，可見做好防護措施的重要性。

依台灣愛滋病學會的資料顯示，愛滋病只要妥善治療後，幾乎成為慢性疾病，感染者可以活到七、八十歲。同志不能與愛滋病畫上等號，而且愛滋病已經不是絕症，尤其是尚未發病的感染者只要規律服藥，幾乎可以確保終身不會發病，平均壽命也可以與一般人一樣。所以保險公司對同志的核保疑慮，應該也到了做適當調整的時候了。

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